欠债20万怎么计划还清

可以主动与债权人协商，延长借款期限，或者是采用分期付款的方式，缓解资金压力。借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
法律依据：
《民法典》 第六百七十八条
借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。