探究我国校园网贷的规范方法

目 录

一、校园网贷的概述1

二、校园网贷的缺陷2

三、完善我国校园网贷的建议3

(一)我国法律应当规定校园网贷制度，使校园网贷合法存在于校园 4

(二)我国法律还应当明确对校园网贷的监管主体和职责5

四、结语5

探究我国校园网贷的规范方法

吕海波

【论文摘要】：校园网贷是P2P网贷的一种产物，近两年来在高校校园中普遍存在，其适应了大学生的超前消费、网上购物、追求时尚的需求。目前校园网贷发展速度过快，但我国法律对校园网贷这一现象没有明确的法律规定，相关主管部门亦无监管机构，导致部分学生背负巨额债务，而出现各种各样的极端事故。笔者就我国当前校园借贷出现的问题，应当予以立法和规范，屏蔽这种极端事故的发生。

【关键词】：校园网贷;法律规制;制度完善

To explore the specification method of campus net credit in our country

Hai-bo lv

Abstract : the campus net is the P2P network is borrowed a product, whichis common in college campus in the past two years, and it adapted to the collegestudents' consumption demand, online shopping, the pursuit of fashion. Thecurrent campus network credit development too fast, but our country law ofcampus network to borrow this phenomenon there is no clear legal provisions, therelevant department in charge of nor regulators, led some students with hugedebts, and appear all sorts of extreme accident. Author lending problems in thecurrent campus, should be legislation and norms, shielding the extremeaccident.

key words : campus network credit; Legal regulation; Systemconsummation

一、校园网贷的概述

校园网贷又被称为P2P信贷，是互联网体系下金融借贷的一中新的网络借贷种类，其主要是通过互联网来收集了投资者的资金，然后再将这些资金借贷给他人的一种借贷方式。这对于目前消费水平很高的大学生来说，他们一直被这些网络借贷平台所重视着，这是在之前的大学生校园信用卡借贷被禁止后的有一种针对大学生进行借贷的网络平台。校园网络借贷平台对他们的的宣传方式一般是招聘校园代理在校园中进行宣传，或者在网络上进行宣传，如通过扫二维码就可以了解到他们的网贷平台，或者在校园及其他人群比较多的地方派发传单、粘贴海报，或者通过送礼品的方式让高校学生来了解他们的网贷平台，这些方法都是为了吸引大学生，让大学生对他们的平台有所了解，进而让大学生在其平台进行申请贷款。当大学生申请贷款成功后，平台将会扣除相应的手续费、服务费、押金后将剩余的学生申请贷款的金额发放给借款人。网贷的手续和银行贷款的手续相比，网络贷款根本不需要抵押财产，只需要身份证、学生证，然后在网上用手机号码注册和完善相应的信息就可以在网上申请贷款，而且只需要短短的几分钟就可以通过审核，不需要向银行那样排队，放款速度也比较的快，正因为校园网贷有以上的几种特点，故而在2015年就出现了很多的网贷平台，给资金周转困难的大学生的确创造了非常便利的条件。

由于学生的不良消费以及网贷平台进行的虚假宣传和校园管理制度的漏洞以及相关制度的不完善等原因的共同作用下，导致了校园网贷的盛行。当代大学生尚未步入社会，对目前自己的消费能力没有合理的观念，大多数学生在高校都是激情消费，进而申请网贷购买一些高档的电子产品，还有部分学生认为他们自己能够承担起债务，导致当自己申请的贷款期限到来之后，自己却没有还款的能力。校园网贷在宣传时，都会注明该平台是无息、快速的网贷平台，其实它们隐瞒了网贷的高风险和很高的违约金，他们所注明的无息，实际上是在一定的时间内没有利息的，很多学生不会注意的合同的内容，故而债务到期后就会有很高的违约金产生。校园网贷在高校校园大量存在，学校也没有预见到网贷的危害，也不会阻止校园网贷的广告在高校校园随意地宣传。而且通过调查了全国525所高校中的5万名大学生，调查显示在他们资金短缺的时候，有8.77%的大学生会使用贷款的方式来弥补资金的短缺，这其中网贷的人数超过了一半[]，这说明了大学生校园网贷对于大学生有着很大的吸引力，进而导致了校园平台的快速发展。

二、校园网贷的缺陷

21世纪，由于我国经济增长速度的加快，旧的贷款模式已经逐渐被新的网贷平台所取代，新的网贷平台逐渐增多，P2P信贷的分支有了显著地提升，正因为有些网贷平台所推出的各种各样的贷款方式，以及无息贷款，每月秩序需要还很少的借款，使得借款没有压力等多种方式，来吸引大学生贷款，故而网贷平台受到很多学生的喜爱[]。在大学校园里各种各样的网贷广告比比皆是，而且还有很多网贷平台的代理接在我们身边。然而由于我国目前在这方面的立法缺陷和政府在这方面没有有效的管理制度以及相关执法部门的执法力度过小等原因，在网络贷款的过程中会出现很多种负面的事件，对学生的家庭带来很大的损失，对学校和整个社会也会带来很大的负面影响。例如网贷平台没有相应经营的资格而从事相关的借贷业务、网贷平台收取很高的手续费和服务费、平台通过暴力的方法收取到期债务、借款人如不履行到期债务平台就会泄露借款人的信息及个人隐私等。而且大学生还没有步入社会，自我控制能力不足，而且容易被新鲜的食物所吸引，消费观念不合理，进而导致了大学生在没有能力尝还债务而出现跳楼自杀的事故，更加让人们触目惊心的还有裸条借款的情况。这些现象都反映了校园借贷所带来的不良影响是需要解决的。

首先，网贷平台所拟定的合同违反了诚实信用原则。网贷平台在拟定合同时，不会说明违约责任，也不会对相关的操作进行详细的说明，然而大学生的法律意识欠缺，缺乏合同经验。许多大学生在借贷过程中只会注重借款程序简单、放款速度款等有利的条件，然而他们并没有意识到，合同中是否明确约定了双方的责任，以及违约后如何进行赔偿等问题。网贷平台正好利用了学生的这一缺陷，在合同中规避违约责任，和相关的操作规则，显然网贷平台的做法明显违反了合同法的诚实信用原则。

其次，校园网贷没有一套完整的监管体系。由于我国没有规定对于校园网贷这种现象相关的法律，也没有明确校园网贷应当存在还是不应当存在，目前校园网贷平台随处可见，但是我们国家并没有对校园网贷平台的资质做出一个统一的要求，大多数的网贷平台都是没有达到相应的标准和要求，以次充好的现状。并且很多校园网贷平台不会公布自己的信用系统。这对于借款的大学生来说他们是没有办法去查到该网贷平台的信用情况的，这样就会导致大学生陷入到高利贷的情形中。另一方面网贷平台也没有办法查取借款人的信用情况，当给借款人出借资金后，如果借款人的信用不良好，那么网贷平台就会面临着不能收回到期债务的情形。校园网贷由于没有像我国公司法中的有限公司和股份有限公司那样由法律所规定的最低注册资本等相关的规定，而使得校园网贷平台以各种各样的方式来吸引学生们的注意，各种各样不合法的网贷平台平台就出现在校园，而且有些大学生没有办法能识别某些网贷平台是否合法，进而会导致各种各样的事件发生。

再次，网贷平台规定的利息与违约金过高。我国法律有明确的规定，借贷双方所约定的利率超过年利36%的，所超过部分的利息约定是没有效力的。根据调查发现网贷平台约定的利息为24%以下，但是又以其他方式收取利息，通过收取手续费、服务费等方式，实际上是大大增加了借款的利率。我国法律目前还没有明确规定利息是否包括服务费，而网贷平台则是利用了这一法律漏洞，如果大学生没有按期还款，则网贷平台则会扣除各项服务费，本质上就是借款合同的违约金[]。

最后，网贷平台以违法的方式进行催收到期债务。网贷平台通过威胁或者恐吓的方式来要求大学生还款，而且在裸条借贷中以公布裸照的方式来要求借款人偿还到期债务，这一行为构成了敲诈勒索罪的要件，涉嫌犯罪。网贷平台的催收到期债务的方法违背了社会道德，很明显违背了公序良俗原则，有时候网贷平台的催债方式还会构成刑事犯罪。

三、完善我国校园网贷的建议

校园网贷的产生有着一定的优点，因为它的确给在校大学生带来很大的便利，帮助那些经济困难的学生进行创业或者购买学习资料，同时对我国的经济发展也有一定的帮助，使得我国的金融体系从传统模式向网络模式发展和转变，但是它在相关的立法和监督方面存在着一定的缺陷，完善对校园网贷瑕疵，让校园网贷更加合法化应当从校园网贷的立法和对校园网贷监管的机构两个方面进行改善：

(一)我国法律应当制定校园网贷制度

校园网贷在近两年来普遍存在，我国法律应当尽快对校园网贷进行立法，才能保证网贷的过程是合法有效的进行的，但我国的相关法律没有这方面的相关规定。重庆市教委会是我国第一个对高校校园网贷有法规规范的市区，2016年重庆市教委会对其辖区的各级教育主管部门和高校做了网贷平台进入校园的相关制度，故而我国应当尽快出台校园网贷的相关法律制度，来规范校园网贷。

首先，我国在立法的层面应当承认校园网贷制度，即确认校园网贷是合法的。然后对网贷平台的经营资质和网贷平台进入校园的标准做一个硬性的法律规定，而且在申请设立网贷平台时，必须要经过主管部门的批准，进而防止某些网贷平台进行非法经营活动，与此同时对于那些合法的网贷平台有了很大的保护。还需要对所有的网贷平台进行相关的运营时确立相关的法律规定，把校园网贷比作为金融体制，对校园网贷制定相关的法律，在对校园网贷的运营方面制定相关法律时，都需要明确规定哪些行为合法，哪些行为不合法。针对由校园网贷所产生的法律方面问题进行立法，如网贷平台的倒闭的情况、双方违约责任承担、对大学生的合法保护等问题进行补充规范。在确定了网贷平台是合法运营的前提下，然后再用相应的合理的方法来解决在校园网贷过程中产生的相关问题，这样就能够让大学生即使在缺乏法律意识与合同经验的情况下，向网贷平台申请贷款后，出现了问题就会有法律作为支撑，能够保障双方当事人的合法权益。这样做对刺激我国的经济发展，解决大学生急用钱等，都有着很大的帮助。

其次，健全网贷过程中的信用体系。个人信用体系在其他的国家大多数都是比较成熟的，但在我国由于信息分布的不对称，导致校园网贷信用的真实性存在着很大的疑问[]。第一、我国法律规定了具有个人信用的主体仅仅只有银行和个人，网络借贷平台并没与归纳到拥有个人信用的主体当中。第二、信用也是网贷过程中需要进行考察的重要指标。我国法律应当规定统一的一个信用体系，无论是个人还是网贷平台，都应该将他们的个人信用记录进行相关的记录，使得他们的信用具有真实性，在建立了个人信用这种体系之后，还需要对个人和网贷平台的信用状况按照一定的标准或者要求来划分等级，这样就会给网贷平台和需要申请贷款的大学生带来很大的便利，他们只需要查看对方的信用就可以知道对方的信用状况是否良好。我国法律将网贷平台纳入到信用体系的主体当中，同时对网贷平台和借款人进行相应的信用采集，来保证借贷能够有效地进行，避免违约责任的出现。

再次，完善校园网贷的利率。网贷平台他们规定的贷款利率很明显不符合我国法律对利率的规定，网贷平台规定的利率看似符合法律的规定，但是他们对于利率的收取方法则会变相的转变为高利贷的形式，他们会对大学生在申请贷款时收取一定得手续费与服务费，而且收取的手续费和服务费都是比较的多，我国法律没有规定手续费中是否包括了服务费，而网贷平台正好利用这一法律漏洞来进行经营贷款，所以我国应当对网贷平台的利率问题应该做出明确的法律规定[]。规定一个确定的利率，明确网贷平台在贷款过程中的手续费和服务费的性质，同时还应当确定有权监管的主管部门对网贷平台交易的利率和他们收取的手续费和服务费是否合法进行监管，防止网贷平台规定过高的利率，以及胡乱收取手续费和服务费。

最后，完善网贷平台催收到期债务的方法。目前来说，到期债务如果不能按时归还，网贷平台一般都是通过违法的方式来催收债务，例如，以暴力、威胁、恐吓、公布其隐私的方式催债务人还债，进而导致因大学生因校园网贷而跳楼自杀的时间发生，显然这些做法是不可取的，已经涉嫌违法犯罪。笔者认为，网贷平台在给大学生借款时，应当确认大学生的家长同意大学生贷款后，在对其实施放款行为。这样的话当借款人没有能力给网贷平台归还借款时，网贷平台可以向当事人的父母催收债务。另一方面，公安机关应当加大对于网贷平台违法催收债务这一行为的监督力度，避免恶性事件的发生，同时也对借款人个人的利益也有了很大的保障。

(二)我国法律还应当明确对校园网贷的监管主体和职责

笔者认为，对于校园网贷的监督和管理主体的规定，应当用联动监管的方式进行监管，金融监管部门和工商部门以及公安部门共同对校园网贷平台进行监管的方式来对网贷平台进行统一的监督管理，一是应当由金融监管部门明确规定校园网贷的利率，使得每个校园网贷的利率统一，这样网贷平台就不会出现“高利贷”的情形，同时还应当建立相应的监测机制，来监控校园网贷平台在借贷过程中是否按照法律规定的利率来进行借贷，防止网贷平台自己规定过高的利率进行借贷，避免高利贷情况的出现。二是他们三者进行一个统一的行动，对网贷过程中的违反法律规定的那些借贷行为进行监督和管理，监督网贷平台的资金，监督网贷平台的资格是否符合法律的规定，眼里打击不符合法律规定的网贷平台。同时相关的监管部门还应当确定网贷平台在借贷过程中所处的位置，网贷平台仅仅是中介，网贷平台只是负责提供相关的借贷双方的信息，不参与借贷双方的交易过程，预防网贷平台挪用投资者的资金，避免造成网贷行业的经济混乱现象。前不久，我国相关部门起草了一个对于网贷平台非法集资的相关制度，网贷平台不应当对于投资者投资的资金进行管理，应当有法律规定一个专门的部门来对这些资金进行管理，这就保证了投资者对网贷平台很放心，他们愿意去对网贷平台进行投资[]，即对于投资者投资在网贷平台的资金，不应当由网贷平台来管理，因为这样做的话就会导致网贷平台在借贷过程出会出现挪用资金或者非法集资行为，而且也不应当由银行来管理，如果由银行来管理投资者投资的资金，这样银行就会对我国的借贷模式处于垄断地位，限制了我国的经济发展，故而我国法律应当制定一个专门的机构来管理投资者投资的基金。还应规定网贷平台需要有一个专门的内部机构来对网贷平台进行监管，对于每一笔资金都需要明确的记录。

四、结语

校园网贷是一个新生事物，它的盛行时源自于大学生的高消费的需求，校园网贷的出现解决了大学生急用钱的同时，对我国的发展也有着一定的帮助，但是校园网带也带来了很多的恶性事件。故而校园网贷是一把双刃剑，我们应当用正确的态度和观念来面对校园网贷，我们应当从立法层面、校园网贷的监管体系层面对校园网贷加以法律的约束后，使得校园网贷合法存在。本文对校园网贷的监管和对于校园网贷的法律规范进行了探究，首先对校园网贷的概念及特点做了概述，然后分析了校园网贷目前存在的缺陷，最后对如何规范我国的校园网贷做了一定的探究。在我国目前校园网贷发展过程中，及时解决校园网贷目前存在的问题，完善我国对校园网贷的相关监督机制，使得我国校园网贷按照法律的规范来发展。

参考文献：

[] 刘旭.校园借贷如何“套牢”大学生[N].北京青年报.2016-3-24

[] 吴晓光.论加强P2P网络贷款平台的监管[J].金融监管.2011(4)

[] 李瀚阳.从规则导向到原则导向--银行监管制度的法律经济学分析[D].中国政法大学.2011

[]李有星.互联网金融监管的叹息[J].浙江大学学报(人文社会科学版).2014(4)

[] 黄振.P2P信贷的监管体系[N].东方早报.2013-06-24

[] 中国新闻网.非法集资案件涉及全国P2P网络借贷成重点风险领域