到底哪一种保险才能将企业损失降到最低！ 企业用工涉及保险大PK

作者：尹莉文律师

转移企业用工风险，不能仅考虑改变用工模式，买对保险很关键！

您是否还在想当然的认为雇主责任险和团体意外伤害险差别不大？

您是否还在以为买了工伤保险就万事大吉？

今天尹律师通过实例分析来告诉您，雇主责任险和团体意外伤害险是必要性和可选择性的差别；同时，买了工伤保险，仍然很有必要再行购买雇主责任险。

雇主责任险承担的是企业的风险，受益人是企业本身，不是员工，它是企业有效控制损失，转移用工风险非常必要的一个险种。

工伤保险是社保所必买的险种之一，在这里主要PK雇主责任险和团体意外伤害险。

一、雇主责任险和团体意外伤害险的相似之处和区别

（一）雇主责任险概念及保障内容

雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

雇主责任险保障内容：

死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费、误工费、住院津贴、法院诉讼费用、生活护理费等等。

（二）团体意外伤害险概念及保障内容

团体意外伤害保险，即团体意外保险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。

团体意外伤害险保障内容：

意外伤害、伤残、意外医疗、意外住院津贴。

（三）雇主责任险和团体意外伤害险区别

二者都保障一定的医疗费、伤残赔付、住院津贴。但是本质完全不同。

保险标的不同，前者的被保险人是雇主，后者的被保险人是雇员；前者保障诉讼费用等等，后者保障内容较少。

二、为何雇主责任险和团体意外伤害险是必要性和可选择性的差别，又为何买了工伤保险仍然建议再购买雇主责任险

（一）只购买团体意外险的，已赔付的保险金无法从企业应当赔付的款项中扣除——团体意外险是员工福利

相关案例一：范某某、俞某某、高某诉上海祥某公司、黄某提供劳务者受害责任纠纷案

原告已获10万元人身意外伤害保险金赔付， 法院认为建筑施工企业以投保人身份主张在赔偿款中扣除意外伤害保险金，变相成为该保险受益人的，有违立法目的，依法不予支持。本案原告有权依据意外伤害保险向保险公司主张保险金，也有权请求雇主黄正兵承担雇主赔偿责任。

相关案例二：广东省高级人民法院发布十起劳动争议典型案例之七：童某与渝海东莞分公司工伤保险待遇纠纷案——商业险与工伤保险待遇可兼得。

童某向承保团体意外险的保险公司主张了31400元的保险金。渝海东莞分公司认为，其根据行业惯例及行业要求购买了团体意外险，童某已向保险公司主张的保险金应在其工伤待遇中予以扣减。

法院认为：童某向保险公司诉求的保险金系童某依据商业保险而主张的权利，属另一法律关系，渝海东莞分公司认为工伤补助金应扣减该保险金无法律依据。一审法院判决渝海东莞分公司向童某支付一次性伤残补助金等。公司上诉后，二审法院维持了原判。

（二）只购买工伤保险的企业并不能全部规避雇主责任

1.工伤保险基金仅覆盖部分工伤赔偿项目

员工发生工伤的，工伤保险基金仅覆盖一次性工伤医疗补助金、一次性伤残补助金、一次性工亡补助金等赔偿项目，企业需要自行承担员工停工期间的工资，停工留薪期护理费、社会保险基金不承担的用药、一次性伤残就业补助金（5-10级）以及伤残津贴等赔偿责任。

而购买雇主责任险，可以将工伤保险无法覆盖的项目覆盖赔偿。

2.雇主责任险可以附加投保上下班责任保险和24 小时扩展条款等附加险，即使员工负事故全责也能保

相关案例：张某诉保险公司人身保险合同纠纷案

法院裁判：在雇主责任保险中，劳动者在下班途中发生单方事故，承担事故全责，并不属于可以认定为工伤的情形，保险公司无需承担赔偿责任，但用人单位投保了雇主责任险及附加上下班责任条款和 24 小时扩展条款，附加险条款与主险条款内容相悖之处，以附加险条款为准，保险公司仍应对劳动者的事故承担赔偿保险金的责任。

3.雇主责任险可以附加第三者责任险，员工因工造成第三人损害的也能赔

相关案例：中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司与李某、阿荣旗快送餐饮配送有限公司(以下简称“餐饮配送公司”)、朱某机动车交通事故责任纠纷一案。

法院裁判：朱某系餐饮配送公司的配送员，被告餐饮配送公司为朱某在财险公司投保了雇主责任险附加第三者责任险(人身伤亡责任限额为400000元、财产损失责任限额为50000元)，朱某在配送时将李某撞伤，经交警认定，朱某负事故全责。最终法院判决保险公司在雇主责任险附加第三者责任险限额内赔付李某301876.90元。

（三）特殊人员工伤风险容易被忽视

劳务外派员工，实习学生，临时用工，返聘员工等特殊用工容易被忽略而没有参加工伤保险(或不能参加工伤保险)，购买雇主责任险可以完全覆盖。

综上对比，我们可以看出雇主责任险能够最大限度的转移雇主的用工风险，将企业损失降到最低，是企业刚需。

虽然，雇主责任险的购买成本相对较高，但是可以免去企业承担高额诉讼费、误工费、第三方损害赔偿款等等风险。所以，从长远考虑，投保雇主责任险是明智的选择。